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【央视新闻客户端】

　　来源：北京商报

　　互联网贷款相关新规下发
，金融市场各类主体动作不一 。3月24日，北京商报记者注意到 ，随着《关于发展消费金融助力提振消费的通知》（以下简称《通知》）下发
，并明确提出符合条件的个人消费贷款可提高贷款金额上限至30万元，贷款期限可阶段性延长至最多7年 ，商业银行率先开启调整动作引发热议
。

　　作为互联网贷款市场的重要参与方
，消费金融 、助贷机构如何应对这一变化？北京商报记者在采访中了解到，有地方监管已经表示 ，《通知》可以适用于消费金融机构
，但仍有多家消金机构反馈尚未接到《通知》。助贷方面响应则更为滞后，有从业机构指出 ，“从资方再到助贷机构调整
，这将是一个漫长的过程
” 。

　　消金、助贷多在等待中

　　北京商报记者获取的《通知》内容显示，对于信用良好
、有大额消费需求的客户 ，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元，个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元
。针对有长期消费需求的客户
，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年（60期）延长至不超过7年（84期）。

　　从发放对象来看，《通知》提到 ，包括各政策性银行、大型银行 、股份制银行
、外资银行、理财公司
，各保险集团（控股）公司 、保险公司
、保险资产管理公司 。尽管《通知》中并未提及消费金融机构，但北京商报记者自从业机构处了解到 ，有地方监管已经表示
，《通知》可以适用于消费金融机构
。

　　而在《通知》发布之后，已有部分商业银行率先对旗下产品进行了调整。3月24日 ，北京商报记者在多家消费金融、助贷平台官网等渠道查询发现
，相关公司旗下互联网信贷产品贷款额度最高仍展示为20万元，贷款期限多集中在1—3年 。

　　消费金融机构对旗下贷款产品有何调整计划？金融市场的传导效应之下 ，助贷平台又将如何应对这一变化？就此
，北京商报记者向业内十余家消费金融 、助贷机构进行了采访。从受访结果来看，有消费金融公司表示已收到《通知》 ，公司正在研究调整中，还有部分消费金融公司直言称尚未接收到《通知》
。助贷机构方面则多表示
，公司内部尚未有调整信号。

　　有消费金融机构向北京商报记者解释称，这类文件先是下发给各地金融监管局 ，各地再发出去给辖区内相关公司
，因此在接收进度方面存在差异 。

　　另有助贷机构方面表示，《通知》对助贷机构的影响主要是基于资金方业务变化产生的 ，首先需要银行
、消费金融等主体自身厘清业务
，通过助贷平台借款的用户如何调额也仍需明确，当前银行依据《通知》作出的调整 ，也仅有少部分高质量客群符合要求
。额度、还款周期的调整也不能随意而为
，从资方再到助贷机构调整，这将是一个漫长的过程。

　　素喜智研高级研究员苏筱芮表示 ，从通知文件来看
，商业银行消费贷提额的监管鼓励信号已得到充分明确 。但相较而言，持牌消费金融公司的主体适用性并未在文件的白纸黑字中显现 ，助贷平台更是并非直接参与主体，在这种情况下是否先“吃螃蟹”确实还有待考虑
。

　　北京市社会科学院副研究员王鹏指出
，在实际展业过程中，消金 、助贷机构需要投入大量时间和资金进行业务调整与资源整合 ，具体政策实施还有待进一步安排。

　　提额延期对消金
、助贷影响较小

　　围绕个人互联网消费信贷
，贷款最高限额20万元、还款上限最多60期的规定已经沿用多年 。2020年7月发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中提到，单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元 ，到期一次性还本的
，授信期限不超过一年
。

　　消费金融方面，20万元额度上限自2014年1月便开始施行 ，彼时《消费金融公司试点管理办法》中规定
，消费金融公司向个人发放消费贷款余额最高不得超过20万元。2024年3月，《消费金融公司管理办法》出炉 ，同样明确消费金融对借款人贷款授信额度最高不得超过人民币20万元 。

　　“从《通知》规定的调整内容来看
，主要变化集中在贷款额度上限和还款期限部分，个人感觉和助贷平台的关联不大
。以额度为例 ，基于风控要求，额度适配公司整体客群
，当前助贷行业整体的件均规模都不高，仅有极少部分贷款额度能够贴近上限 ，额度上限调整没有特别大影响。 ”有助贷机构从业人员告诉北京商报记者 。

　　在采访中
，多家助贷机构也持有同样观点。受访机构多指出，目前《通知》与助贷平台还没太大关系 ，公司目前暂无针对性的调整
。

　　北京商报记者进一步查询发现
，部分头部助贷平台在财报中对于平均贷款规模 、期限等进行了披露。数据显示，信也科技2024年四季度的平均贷款规模为11466元 ，平均贷款期限为8.0个月；截至2024年9月末
，嘉银科技借款人平均借款金额为7629元，2023年全年为10318元；奇富科技2024年全年撮合及发起贷款的加权平均合约期限为10.05个月 ，同期乐信为12.9个月 。

　　同样的情况在消费金融领域也有所体现
。根据海尔消费金融3月18日披露的够花2025年第一期个人消费贷款资产支持证券信用评级报告
，海尔消费金融受评估的初始资产池单笔平均合同金额0.58万元，单笔平均未偿本金余额为0.49万元 ，加权平均合同期数为11.1个月。更早一点，中原消费金融也在发行个人消费贷款资产支持证券时披露
，公司受评估的资产池单笔贷款平均本金余额0.32万元 。

　　苏筱芮指出，综合消金、助贷从业机构实际的贷款产品表现 ，前述《通知》对于相关机构目前并未存在较大影响
。如果后续新规对整个持牌消金行业的适用性得到进一步明确
，那么机构仍然需要考虑大额消费贷与消费场景的适配性。

　　王鹏则认为，长期来看 ，《通知》有助于推动金融行业的健康发展
，扩大业务规模并提升金融服务的质量和效率 。

　　变化之后仍有挑战

　　在早前中共中央办公厅
、国务院办公厅印发的《提振消费专项行动方案》中，“强化信贷支持
”被列为重要举措之一 ，旨在通过金融手段激发消费活力
，推动经济增长
。

　　《通知》明确鼓励银行业金融机构加大个人消费贷款投放力度。在风险可控的前提下，各金融机构将积极响应 ，合理设置消费贷款额度、期限与利率 。此举将为消费者提供更为灵活的信贷选择
，满足不同层次的消费需求
。

　　一直以来，互联网贷款被要求遵循小额 、短期
、高效和风险可控的原则。对于从业机构而言 ，如何应对消费贷款提额延期带来的变化？北京商报记者向多家机构进行采访，但未获得回复 。

　　苏筱芮直言
，相较于银行机构，消费金融与助贷公司所面向的客群通常更为下沉 ，场景上也多围绕居民日常消费
，很难触及大宗消费领域。如何选择合适的场景来响应新规考验各家机构策略与眼光，如何在更多额度、更长期限的授信业务与风险管理工作中取得平衡 ，也对从业机构带来了挑战
。苏筱芮建议
，机构根据自身的场景资源禀赋 、客群特征综合决策。

　　王鹏指出，消金
、助贷机构应密切关注监管政策的变化 ，及时调整业务模式和经营策略
，确保合规经营 。通过技术创新和服务优化，积极探索新的业务渠道和合作模式 ，提升贷款审批效率、降低运营成本 、提高客户服务质量
，以在激烈的市场竞争中脱颖而出
。不仅如此，还要建立健全的风险管理体系 ，加强对客户信用风险的评估和管理，确保贷款资金的安全回收。

　　北京商报记者廖蒙